Финансовая грамотность: как покупать Активы, а не Пассивы

От автора

Когда я впервые задумался о деньгах всерьёз, я был уже взрослым человеком. У меня был доход, были покупки, был даже небольшой кредит. Но не было главного – понимания, как работают деньги.

Как это часто бывает, я думал, что если зарабатывать больше – всё как-то само устроится. Что чуть позже накоплю, отложу, инвестирую. Что «жизнь налаживается» тогда, когда на счёте много цифр. И знаете что? Я ошибался.

Потому что можно зарабатывать и 50 тысяч, и 150, и даже 500 – и оставаться в минусе. Покупать всё красивое, новое, удобное, но не замечать, что ты не хозяин деньгам, а их пленник. Деньги приходили и уходили. Я работал, уставал, брал в рассрочку, покупал на эмоциях и… снова начинал с нуля.

До тех пор, пока не наткнулся на одну простую мысль: «Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто правильно управляет тем, что у него уже есть.»

И это перевернуло мою жизнь. Я начал читать, слушать, считать, наблюдать. Стал различать, где актив, а где пассив. Научился откладывать не «если останется», а «в первую очередь себе». И главное – я начал думать как инвестор. Не как бедняк, который боится потерять, а как человек, который хочет расти.

Именно поэтому появилась эта книга. Чтобы ты мог(ла) сделать то же самое – без сложных терминов, без скучных таблиц, без чувства вины за прошлые ошибки. Потому что у всех свой путь. И если ты читаешь эти строки – ты уже на правильной дороге.

Здесь я собрал всё, что сам понял и попробовал. Простыми словами. С примерами из жизни. С задачами, которые действительно работают. Это не учебник экономики. Это карта маршрута – от финансового тумана к ясности и уверенности.

Может быть, ты только начинаешь. Может, у тебя долги или страх перед цифрами. Ничего страшного. Я тоже там был. Главное – начать двигаться. Шаг за шагом. День за днём. В этом деле выиграет не самый умный, а тот, кто просто не остановился.

Если из всей книги ты запомнишь лишь одно – пусть это будет:

Покупай то, что делает тебя свободнее. Не то, что просто красиво.

Ты можешь изменить своё финансовое будущее. Я верю, что у тебя получится.

С теплом,

Дмитрий Подлужный

Введение

Притча о человеке, который много зарабатывал, но беднел

Жил-был мужчина по имени Андрей. Он был талантливым айтишником, работал в крупной компании и зарабатывал по 3000 долларов в месяц – неплохая сумма по меркам его города.

Каждую пятницу Андрей заходил в кафе, заказывал стейк, вино, десерт. Он сменил смартфон, как только вышла новая модель. Его жена ездила на белом кроссовере, взятом в кредит, дети ходили в частную школу, а летом семья отдыхала в Европе.

Все выглядело красиво. Андрей чувствовал себя успешным.

Но однажды компания, где он работал, сократила персонал. И Андрей остался без дохода.

Через два месяца он понял: у него нет ни накоплений, ни источников пассивного дохода. Кредиты съедают всё. Сбережений – ноль. Его красивая жизнь держалась только на зарплате.

Он попытался продать машину – за неё давали меньше, чем остаток по кредиту. Он не мог платить за школу. Он с ужасом понял: он не богатый человек. Он просто тратил всё, что зарабатывал.

И вот тогда Андрей впервые услышал фразу:

«Богат не тот, кто много зарабатывает. А тот, чьи деньги работают на него».

Почему важна финансовая грамотность сегодня

Мы живем в эпоху потребления. Нас каждый день убеждают, что нам что-то необходимо:

новый гаджет,

«умные» часы,

кофемашина, которую можно включать с телефона,

отпуск, который «заслуживает» только отель 5*.

Реклама, соцсети и общество внушают: если у тебя нет этого – ты отстал. И ты идешь и покупаешь. Часто – в кредит.

При этом в школе или университете нас не учат, как управлять деньгами:

что такое подушка безопасности,

как отличать хорошую трату от бесполезной,

как создавать капитал и строить пассивный доход.

Миллионы людей попадают в ловушку:

они много работают,

много тратят

– и каждый месяц начинают с нуля. А иногда – с минуса.

Но можно иначе. Даже с обычной зарплатой.

Главное – понять базовые принципы.

Зачем отличать Активы от Пассивов

Самое простое правило, которое может перевернуть финансовое мышление:

Актив – это то, что приносит тебе деньги.

Пассив – это то, что забирает у тебя деньги.

Примеры:

Вещь

Актив или пассив?

Почему?

Квартира, в которой ты живешь

Пассив

Ты платишь за нее (коммуналка, ремонт), она не приносит доход

Квартира, которую сдаешь

Актив

Она приносит деньги каждый месяц

Машина в кредит

Пассив

Ты платишь кредит, бензин, страховку

Машина для аренды (такси, доставка)

Актив

Она может приносить прибыль

Новый смартфон

Пассив

Он стоит денег, и дешевеет каждый день

YouTube-канал с доходом от рекламы

Актив

Он может приносить деньги без твоего постоянного участия

Многие люди делают одну и ту же ошибку: покупают пассивы, думая, что становятся богаче.

Они покупают «дорогую» машину, чтобы казаться успешными. Или берут ипотеку на квартиру, думая, что это «вложение».

А на самом деле:

машина дешевеет каждый день;

квартира требует расходов;

а денег в кармане становится меньше.

Богатые покупают активы.

Бедные и средний класс – только пассивы, думая, что это активы.

Что ты узнаешь из этой книги

Как вести личный бюджет – легко и без Excel'я;

Как отличать хорошие покупки от плохих;

Как начать покупать активы – даже если ты сейчас в минусе;

Как создать свою «финансовую подушку»;

Как выйти из замкнутого круга «заработал – потратил – ноль».

И самое главное – Как сделать так, чтобы деньги начали работать на тебя, а не ты – на деньги.

Начинаем путь

Открой следующую главу.

Мы шаг за шагом начнем строить твою новую финансовую реальность.

Без сложных терминов. Без давления. С практикой и примерами.

Потому что это – не учебник. Это твоя инструкция к свободе.

Глава 1. Что такое деньги и как они работают

Краткая история денег

Когда-то давно у людей не было денег. Они просто обменивались вещами: у кого-то был хлеб, у кого-то – молоко. Один давал три буханки, другой – литр молока. Такой обмен назывался бартером.

Но бартер имел проблему:

А если тебе не нужно молоко, а у тебя есть только хлеб?

А если ты хочешь корову, а у тебя – яйца?

Как договориться об «эквиваленте»?

Тогда люди стали использовать универсальные вещи, которые все считали ценными: ракушки, соль, шкуры животных, позже – серебро и золото.

Постепенно государства начали чеканить монеты, потом появились бумажные деньги, а уже в XX веке – безналичные счета, пластиковые карты, онлайн-банкинг и цифровые валюты.

Сегодня большую часть времени мы даже не видим деньги. Мы расплачиваемся телефоном, получаем зарплату на карту, переводим деньги через интернет. Но суть не изменилась:

Деньги – это инструмент обмена и хранения ценности.

Деньги = энергия

Представь: ты работаешь 8 часов в день. Ты отдаешь свою энергию, знания, время, здоровье – а взамен получаешь деньги.

То есть деньги – это концентрат твоих усилий.

Каждая тысяча рублей, гривен или долларов – это не просто бумажка или цифра на карте. Это результат твоей жизни.

И здесь возникает ключевой вопрос: Ты просто тратишь эти усилия? Или превращаешь их в капитал?

Доход, расход, капитал – простыми словами

Разберёмся с базовыми понятиями, на которых строится вся финансовая грамотность.

1. Доход – это все деньги, которые ты получаешь

Примеры:

зарплата,

фриланс,

стипендия,

продажа вещей на OLX или Авито,

сдача квартиры в аренду,

проценты по вкладу.

2. Расход – это всё, на что ты тратишь

Примеры:

еда,

коммуналка,

проезд,

подписки (Netflix, Spotify),

кофе навынос,

новая куртка.

Большинство людей всегда увеличивают расходы, когда растёт доход. Получил больше – купил лучше телефон, съездил в отпуск, взял ещё один кредит. Это замкнутый круг.

3. Капитал – это то, что у тебя остаётся

Капитал = все твои активы − долги

Если ты получаешь 1000 у.е., тратишь 900 – твой капитал растет.

Если ты получаешь 3000 у.е., но тратишь 3200 – ты беднеешь.

Почему «много зарабатывать» неравно «быть богатым»

Представим двух людей:

Параметр

Иван

Ольга

Доход

3000у.е.

1200у.е.

Расход

3200у.е.

800у.е.

Оставляет/месяц

–200у.е. (в минусе)

+400у.е.

Есть сбережения?

Нет

Да

Есть долги?

Есть кредит

Нет

Инвестирует?

Нет

Да (ETF-фонд)

Иван:

живет красиво,

у него дорогая машина,

айфон,

он ходит в модные рестораны.

Но он каждый месяц влезает в минус.

Он зависит от своей зарплаты – уволят завтра, и всё рухнет.

Ольга скромнее:

у неё обычный смартфон,

бюджетное жильё,

но она каждый месяц откладывает деньги и вкладывает их.

Через 5 лет у неё – финансовая подушка, вложения и чувство спокойствия.

Кто богаче? Не тот, у кого «круче картинка», а тот, у кого есть капитал и свобода выбора.

Деньги должны работать, а не просто лежать

Если ты зарабатываешь и просто хранишь деньги в банке (или под подушкой) – они со временем обесцениваются (инфляция).

Если ты тратишь их на вещи – они теряют стоимость.

А вот если ты:

вкладываешь в активы (например, фондовый рынок, сдаваемая квартира, онлайн-курсы, блог, бизнес),

развиваешь навыки, которые приносят больше дохода,

создаёшь пассивные источники дохода,

– тогда деньги начинают работать на тебя, даже когда ты спишь.

Деньги – это не цель, а инструмент.

Неважно, сколько ты зарабатываешь, важно – сколько ты сохраняешь и во что вкладываешь.

Капитал важнее понтов. Лучше быть спокойным, чем «успешным» напоказ.

Итог: Деньги = энергия. Трать с умом.

В следующей главе мы узнаем, в чём разница между активами и пассивами, и как начать покупать то, что приносит тебе доход, а не вытягивает из тебя деньги.

Глава 2. Активы и пассивы – основа богатства

Простое правило:

Активы приносят тебе деньги.

Пассивы забирают у тебя деньги.

Это правило – основа финансовой грамотности. Поняв и применяя его, ты уже будешь на шаг впереди большинства людей.

Что такое активы?

Актив – это всё, что:

приносит тебе доход;

работает на тебя;

увеличивает твой капитал.

Ты можешь спать, отдыхать, заниматься любимым делом – а актив продолжает приносить тебе деньги. Он делает тебя чуть-чуть богаче каждый день.

Примеры активов:

Квартира, которую ты сдаёшь в аренду.

Онлайн-курс, который ты записал однажды, а люди продолжают покупать.

Канал на YouTube с монетизацией.

Акции, по которым капают дивиденды.

Деньги на депозите с процентами.

Бизнес, который работает без твоего постоянного участия.

Навык (например, SMM, копирайтинг), с помощью которого ты стабильно зарабатываешь.

Что такое пассивы?

Пассив – это всё, что:

требует постоянных расходов;

не приносит прибыли;

вытягивает деньги из твоего кармана.

Многие пассивы кажутся нужными или даже «модными», но на деле – делают нас беднее.

Примеры пассивов:

Квартира, в которой ты живёшь (если ты платишь за ипотеку, ремонт, коммуналку, и не сдаёшь её).

Машина: заправка, ТО, страховка, парковка, штрафы.

Телефон в кредит – каждый месяц платёж, и он быстро теряет в цене.

Абонемент в спортзал, которым ты не пользуешься.

Подписки, которые ты забыл отключить (Netflix, подписки на игры, приложения).

Таблица: Примеры активов и пассивов

Вещь/Объект

Актив или пассив?

Почему?

Квартира для сдачи в аренду

Актив

Приносит доход ежемесячно

Квартира, в которой ты живёшь

Пассив

Ты платишь за неё, она не приносит прибыль

Машина, используемая в такси

Актив

Зарабатывает деньги

Машина, на которой ездишь сам

Пассив

Расходует топливо, требует обслуживания

Телефон для ведения бизнеса

Актив

Помогает зарабатывать

Телефон в кредит без дохода от него

Пассив

Только траты, быстро устаревает

Акции или облигации

Актив

Приносят дивиденды или растут в цене

Покупка брендовой одежды

Пассив

Тратится, не возвращает деньги

Онлайн-курс, который ты создал

Актив

Продаётся снова и снова

Кредитная карта без контроля

Пассив

Генерирует долги и проценты

Частая ошибка: считать пассив активом

Многие люди считают активами то, что на самом деле – пассивы.

Вот самые частые заблуждения:

«У меня есть квартира – я вложился в актив»

Но ты живёшь в ней сам, не сдаёшь, и платишь за ипотеку, ремонт, квартплату. Это не актив, это жилищный пассив. Он нужен, но это не инвестиция.

«Я купил машину – теперь я владелец!»

Но ты платишь за бензин, стоянку, обслуживание. И если она не помогает тебе зарабатывать – это пассив.

«Я купил новый телефон в кредит – он мне нужен»

Возможно, да. Но если он не помогает тебе зарабатывать – это пассив с переплатой.

Что делать?

Научись отличать активы от пассивов. Не оправдывай себя, смотри честно: приносит ли вещь тебе деньги?