Заряди свой кошелек. Как достичь успеха в личных финансах
© ООО Издательство «Питер», 2024
© Серия «Бизнес-психология», 2024
© Наталья Тимошкина, 2024
Предисловие
Приветствуем вас в мире финансовой грамотности, который откроет вам эта книга. Каждая ее страница призвана помочь вам научиться принимать правильные финансовые решения.
Финансовая грамотность – ключевой навык, позволяющий достичь стабильности и благополучия. Если вы владеете ее азами, то в кошельке всегда будут деньги на удовлетворение ваших потребностей и желаний, вам не придется в чем-то ущемлять себя или экономить.
Цель книги – помочь вам развить навык финансовой грамотности и научиться управлять деньгами безопасно и продуктивно, используя многообразие финансовых инструментов и продуктов.
Мы начнем с базовых понятий, таких как бюджетирование, планирование и инвестирование, а также поговорим об управлении кредитами и налогами. Рассмотрим стратегии и инструменты, позволяющие приумножать капитал и достигать финансовых целей. Обсудим, как защитить свои деньги, имущество и не стать жертвой финансовых мошенников. В конце книги вы найдете практические советы и рекомендации о том, как начать свое дело, составить бизнес-план и рассчитать окупаемость проекта, чтобы он был перспективным уже на старте.
Надеемся, эта книга будет вам полезной независимо от того, на каком уровне финансовой грамотности вы находитесь.
От авторов
Уважаемый читатель, я рада, что вы держите в руках эту книгу. Она поможет улучшить ваши отношения с деньгами и станет шпаргалкой в мире финансов. Книга разделена на четыре части, все они последовательно связаны друг с другом. Невозможно научиться управлять деньгами, не имея понимания базовых принципов планирования, и нечего будет приумножать, если не создать капитал.
Когда ваш «аккумулятор» будет заряжен на 100 %, то есть знания по личным финансам будут цельными и отработанными на практике, можно переходить к следующему этапу – созданию предпринимательского дела.
Книга рассчитана на широкую читательскую аудиторию:
на всех, кто думает о своем будущем и хочет финансовой стабильности, вне зависимости от возраста, социального статуса или профессии.
Для студентов книга может стать ценным ресурсом, позволяющим обрести понимание фундаментальных принципов управления финансами, что является значимым в начале самостоятельной жизни при составлении личного бюджета.
Молодые семьи научатся планировать свое будущее и принимать обдуманные финансовые решения.
Для тех, кто только начинает знакомиться с инвестициями, книга послужит вводным руководством по инвестиционным стратегиям, управлению рисками и созданию капитала.
Молодые предприниматели найдут здесь ценные советы о том, как начать свой бизнес.
Кроме того, в книге описаны разнообразные финансовые и инвестиционные инструменты. Важно уметь ими пользоваться, а также разбираться в налогах, кредитах и страховании, поскольку это помогает улучшать качество жизни.
Н. В. Тимошкина
Финансовые вопросы остаются актуальными для каждого человека и семьи, поэтому разбираться в управлении денежными средствами, способах накопления и формах налогообложения – сложная, но необходимая и решаемая для современного человека задача. В условиях изменения норм законодательства книга не дает исчерпывающий набор вариантов управления финансами, но позволяет рассмотреть запутанные финансовые задачи на конкретных примерах и применить алгоритм в личном опыте. Наша задача – заложить и развить навыки разумного финансового поведения.
Не все разделы и главы книги могут быть актуальны для вас в настоящее время. Тем не менее осознать ее полезность вы сможете, применив конкретные знания на практике. Например, при открытии банковского вклада изучите условия начисления процентов и оцените не только возможность его пополнения, но и потери, которые вы можете понести при досрочном прекращении действия договора. В управлении денежными средствами следует рассматривать все возможные источники получения доходов, поэтому расчет доходов с учетом налогов является неотъемлемой частью финансовой грамотности, а экономия на расходах или возможность их сократить в случае применения налоговых вычетов – дополнительным стимулом к изучению налоговых особенностей управления финансами.
Оценка собственной ответственности, грамотные решения при страховых событиях, сопоставление текущих трат, возможных потерь и поступлений позволяют принимать обоснованные финансовые решения.
Ю. Н. Стецюнич
В этой книге мы предоставим вам ключи к успешному управлению своими финансами и покажем, как не только достичь финансовой стабильности, но и преуспеть в создании благосостояния.
Рекомендации
• Читайте систематически. Начинайте с первой главы и последовательно двигайтесь вперед. Каждая глава строится на предыдущей, позволяя вам получить цельное понимание финансового мира.
• Делайте заметки и выполняйте задания. Это поможет вам усвоить информацию и создать собственные планы действий. Некоторые главы содержат практические задания – не обходите их стороной.
• Обсуждайте с близкими. Обмен опытом и обсуждение тем из книги с другими людьми позволяют возникнуть новым идеям и точкам зрения. Не стесняйтесь делиться своим опытом и узнавать что-то новое.
• Практика – ключ к успеху. Применяйте полученные знания на практике. Создавайте личный финансовый план, пробуйте различные стратегии и адаптируйтесь к изменениям.
• Двигайтесь постепенно. Повышение финансовой грамотности – это процесс накопления знаний. Не торопитесь, двигайтесь вперед постепенно, углубляя свои знания и применяя их в повседневной жизни.
• Используйте книгу как постоянный ресурс. Прочитав ее, возвращайтесь к нужным главам, освежайте информацию в памяти и находите решения своих финансовых вопросов.
• Определите свои финансовые цели. Используйте полученные знания как инструмент для их достижения. Развивайтесь, стремитесь к успеху и финансовой независимости.
Желаю вам финансового благополучия!
Д. А. Каражакова
Часть 1
Планирование и учет финансов – 20 % зарядки кошелька
Глава 1
Личный и семейный бюджет
Д. А. Каражакова
1.1. Понятие личного и семейного бюджета
Личный и семейный бюджет – это свод доходов и расходов одного человека или семьи. Почему принято разделять эти два понятия? Семье присущи категории расходов, связанных с содержанием детей и других членов семьи, не имеющих собственного источника доходов.
Немного статистики:
26 % имеют финансовую подушку, из них: 34 % – на период от 1 до 3 месяцев, 31 % – до полугода, 10 % – на 1 месяц[1];
6 млрд руб. потеряли граждане России в финансовых пирамидах с 2015 года[2];
• 60 % опрошенных не готовы нести ответственность за финансовые решения и возможные потери[3].
ВАЖНО ЗНАТЬ
Бюджетирование – процесс планирования доходов и расходов для создания условий достижения краткосрочных и долгосрочных целей человека и/или семьи.
Управлять своим бюджетом вне системы целеполагания достаточно сложно.
Стоит оговориться, что цели могут быть разными, начиная с образования, обеспечения определенного уровня жизни, покупки недвижимости и автомобиля и заканчивая «безбедной старостью». Неважно, какие цели вы закладываете в систему бюджета. Важно, чтобы доходы и расходы помогали их реализовать.
В то же время следует избегать постановки завышенных и недостижимых целей. Поэтому при планировании личных целей необходимо в первую очередь провести «ревизию» своих ресурсов (в том числе капитала).
К ресурсам можно отнести:
1) недвижимость (квартира в собственности);
2) автомобиль;
3) образование и желание работать по профессии;
4) время, которое вы готовы вкладывать в активный заработок;
5) связи с другими людьми, сообществами и т. д.
Особенностью управления личными финансами является тот факт, что к ресурсам, или активам, относится также имущество, даже если его использование не приносит реальных доходов. Это обосновано тем, что в случае необходимости данные активы могут быть реализованы или выступать в форме залога.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Активы – это все материальные ценности (включая имущество, интеллектуальную собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета), которые имеют рыночную стоимость и могут быть проданы и/или могут являться источником пассивного дохода.
Также к активам относят образование и желание работать по профессии, время, связи.
Пассивы – это обязательства перед третьими лицами, в том числе кредиты, кредитные карты, займы.
Теперь посмотрим на структуру доходов и расходов (табл. 1.1). Обычно выделяют две формы доходов: активный – доход, который возможен только при условии вашего прямого участия; и пассивный – доход, который не требует вашего прямого участия в его формировании.
Таблица 1.1. Структура доходов и расходов